Seguro de vida con cobertura de invalidez total

Desde hace unos años, los seguros de vida permiten incluir la cobertura de invalidez total. De esta
manera, si tenemos un accidente que nos provoque una invalidez recibiremos una indemnización,
sin necesidad de que se produzca un fallecimiento.

También se puede pactar una cobertura que nos aporta una cantidad en el caso de que por la
invalidez total tengamos que adaptar la casa, algo que ocurre si esta invalidez nos dificulta la
movilidad o nos deja en una silla de ruedas.

Si estamos pagando una hipoteca, nos interesa incluir esta garantía adicional en el seguro de vida,
ya que al no producirse la muerte del titular de la póliza, un seguro de vida tradicional no nos dará
ninguna cantidad.

En este caso tendríamos un problema grave, ya que las pensiones por invalidez no son demasiado
elevadas, por lo que podríamos ver como somos incapaces de hacer frente a las cuotas de la
hipoteca.

Alguno de vosotros quizá piense que en ese caso el banco haría algún tipo de excepción con
nosotros, pero ya os digo que no. En las noticias ya se ha visto algún caso como el de que os
estoy hablando, en el cual la persona que lleva la mayoría de los ingresos a casa tiene que dejar de
trabajar y el banco ha embargado la casa.

Tampoco hay que pensar que puede trabajar el cónyuge, ya que en el caso de una invalidez total lo
más probable es que no pueda ejercer ninguna profesión, al tener que cuidar a la persona que se ha
quedado impedida.

Como ves, la situación se puede complicar mucho, y aunque suene duro puede ser peor que la
muerte del titular de la hipoteca, ya que en el caso de una invalidez total el titular queda en una
especie de limbo en el cual no puede trabajar y no recibe el importe del seguro de vida.

Ahorrar en el seguro de vida para la hipoteca

La ley dice claramente que el banco no nos puede obligar a contratar un seguro de vida, pero tienen un truco infalible para hacerlo y quedar dentro de la ley. El truco consiste en darte dos precios para la hipoteca. El primero, con un diferencial normal si contratas el seguro de vida, y el seguro con un diferencial fuera del mercado si no lo contratas.

De esta forma no puedes denunciarlos y te toca pasar por el aro. Ello se escudan en que este seguro de vida hace que el riesgo para ellos sea menor, ya que el seguro cubre el importe de la hipoteca si hay un fallecimiento del titular.

 

Como puedes ver, sólo nos queda aguantarnos si necesitamos una hipoteca, por lo que lo único que podemos hacer es que este seguro nos salga lo más económico posible, para lo cual hay que seguir algunas pautas.

 

La primera es negarnos a firmar la hipoteca si quieren que el seguro lo contratemos con ellos. Si no nos dejan elegir el seguro de vida nunca hay que firmar, ya que el importe del mismo será mucho más alto que si lo contratamos por nuestra cuenta.

 

Una vez que nos aseguramos que podemos contratar el seguro de vida con quien queramos, la segunda pauta es usar un comparador de seguros de vida, y elegir el más barato que encontremos para la cantidad que queramos asegurar.

 

¿Por qué el más barato? Pues porque un seguro de vida no es demasiado complicado, ya que la cobertura que nos interesa es la de la indemnización por fallecimiento, por lo que siempre hay que buscar el seguro que menos nos cobre.

 

La tercera y última pauta a seguir es hablar con nuestro agente de seguros, en el caso de que tengamos a uno. Hay algunas familias que tienen todos los seguros con el mismo agente, por lo que se puede presionar a la hora de pedir un precio. Si este es tu caso, además de usar un comparador habla con tu agente y trata de que te mejore el precio del seguro de vida.

Consejos para contratar una hipoteca barata

Antes que nada, debemos informarnos sobre las hipotecas baratas, leer y aprende todo lo que podamos sobre las mismas. Los tipos que hay y las opciones que ofrecen en el mercado. No todas las entidades financieras funcionan de la misma manera ni responden a las mismas demandas. Cuanto más conozcamos más sencillo nos resultará conseguir una hipoteca que mejor se adapte a nosotros. Y cuando sepamos más o menos que hipoteca barata nos conviene, busquemos y comparemos entre las distintas entidades financieras que existen. La oferta es muy amplia pero buscando bien podremos encontrar una hipoteca con buenas condiciones que adapte mejor a nuestras necesidades como propietarios de una vivienda.

casa

Negociemos con nuestro banco todas las condiciones que esperamos en nuestra hipoteca, ya que los intereses, las comisiones, plazos de amortización e incluso los gastos, son cuestiones negociables. Además, cuanto mejor sea nuestro perfil (nuestros ahorros y una situación estable), mayor interés tendrá que financiarnos el banco, por lo que mayores podrán ser nuestras exigencias para condiciones mejores en nuestro préstamo. Negociar con el banco nos resultará más fácil si lo hacemos antes de que realmente lo necesitemos. Muchas personas cometen el error de recurrir a su entidad financiera para negociar la hipoteca estando desesperados por lo tanto, quedan conformes con condiciones mínimas y con plazos sumamente extensos que suelen “atar” durante décadas.

Recordemos que los gastos de escrituración de la compra de una casa más los propios del crédito, más los impuestos podrían llegar al 10 % del precio de la vivienda que compremos. Se aconseja, por tanto, tener ahorrado aproximadamente un 20 o 30 % del precio del piso o la casa que vayamos a comprar. No olvides tampoco negociar las comisiones por la subrogación y la cancelación. Cuanto más bajas sean las comisiones, más sencillo nos resultará en un futuro cambiar nuestra hipoteca a otra entidad con productos un poco más satisfactorios. Intentemos también negociar la flexibilidad de los pagos durante todo el período de la hipoteca. Tenemos que asegurarnos de que podremos hacer frente siempre a la cuota sin inconvenientes. Por eso es tan importante negociar la posibilidad de tener períodos de carencia por si más adelante nos encontráramos en una situación económica poco favorable y no podemos pagar la cuota mensual. Eso generaría un atraso en las cuotas que puede ser reprendido con un aumento en los intereses.

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Cómo se calcula el seguro de hogar vinculado a la hipoteca

La ley hipotecaria exige que al firmar un préstamo de este tipo con el banco se firme al menos un
seguro de incendio. De esta forma, tanto el banco como el asegurado quedan cubiertos ante un
siniestro de este tipo, que dejaría a la entidad financiera con un activo con un valor muy bajo, y al
hipotecado con una propiedad que ha bajado su valor pero que tiene que seguir pagando.

El banco no va a conformarse con un seguro de incendio, y aprovechará su posición de fuerza
para endosarnos un seguro de hogar completo, de manera que vamos a ver cómo se calcula el
importe de este seguro, que es la combinación de algunas variables.

Cuando contratamos un seguro de hogar para la hipoteca, tenemos que distinguir entre el continente
y el contenido. Estos dos conceptos son los más importantes para fijar el precio del seguro, por lo
que vamos a explicar en qué consistes.

El continente, dicho de manera sencilla, es tu casa tal y como te la entregaron al comprarla, es
decir, vacía. Normalmente se asegura una cantidad suficiente para reconstruir la vivienda en caso de
un incendio.

Para conocer este valor, lo mejor es preguntar a las empresas constructoras de la zona, y así saber

a qué precio se está construyendo el metro. Si sabes lo que costó hacer tu casa también puedes usar
ese valor como referencia. Cuidado aquí, ya que el banco puede intentar obligarte a que asegures el
continente por el mismo valor de la tasación. Si es así niégate.

El contenido es lo que tienes dentro de la casa, es decir, muebles, electrodomésticos, ropa,
electrónica, etc. Has un cálculo de lo que te costaría comprar todo lo que tienes de nuevo y ya
sabrás que cifra asegurar en cuanto al contenido. Eso sí, no te vayas por lo alto o la prima se
encarecerá mucho.

Las mejores hipotecas del mercado

Cuando vamos a elegir las mejores hipotecas del mercado son muchos los aspectos que debemos tener en cuenta, pues no sólo el tipo de interés encarece la operación, sino también otros factores que el cliente no suele caer en la cuenta, como son las comisiones, los seguros obligatorios y los productos asociados. Hace no mucho se publicó el dato de que son ya casi tres años en los que ha bajado considerablemente la cifra de inmuebles hipotecados mensualmente, por lo que es un buen momento para analizar cuáles son las mejores ofertas de préstamos hipotecarios que hay en el mercado actualmente.

hipotecas del mercado

Debido a la situación económica y laboral que sufrimos en estos últimos años la venta de pisos cada vez es menor, pero cabe señalar que el hecho de que las hipotecas hayan incrementado en sus diferenciales y en los tipos de interés también ha influido bastante. Otro de los aspectos que debemos señalar es la subida en las comisiones, así como el grado de vinculación que se necesita para la concesión de una hipoteca. Es por esto, que para evaluar una hipoteca y considerarla de las mejores del mercado, hay que analizar todas sus características en su conjunto. Desde este punto de vista hemos analizado cómo está el mercado hipotecario y nos encontramos algunas con bastante igualdad en sus condiciones, sin embargo, también se pueden distinguir algunas hipotecas que destacan sobre el resto.
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Consejos para negociar nuestra hipoteca

Puede que llegue pronto el momento en el que debamos negociar el valor de nuestra hipoteca con el Banco. El primer paso aconsejable sería que nos informemos de las distintas ofertas de préstamos hipotecarios que existen en el mercado. Los Bancos y las Cajas presentan una amplia oferta de préstamos hipotecarios que abarca un enorme número de variables que nos podrían interesar. Una visita rápida por internet os podrá dar pistas importantes para poder negociar nuestra hipoteca.

negociar la hipoteca

Tenemos que saber que los productos que ofrecen las entidades financieras suelen ser difícilmente comparables (plazos, combinaciones diversas de importes, TAE y comisiones, entre otros). Pensamos en las variables que nos interesan, y en función de ello negociemos con una entidad, teniendo las ofertas de otras entidades que se ajunten lo más posible a sus pretensiones o necesidades. Para casi el 90% de la población es una de las operaciones financieras más importante que realizaremos en nuestra vida. Tomémonos nuestro tiempo y cuando analicemos varias ofertas no olvidemos solicitar una simulación que contemple el cuadro de amortización completo del préstamo que estamos demandando.

En muchas ocasiones, no se le concede una importancia real a esta variable. Sin embargo, una vez que hayan pasados los primeros años quizás podríamos sentirnos prisioneros de nuestro préstamo. Esto puede ocurrir en muchas circunstancias. Por ejemplo si nuestra capacidad de ahorro aumento, si los tipos de interés del mercado bajan sustancialmente, si las ofertas de otras entidades son más atractivas, etc. Debemos considerar que en un plazo de 20 ó 30 años las condiciones de mercado o personales pueden variar de manera amplia. Incluso siendo en un plazo reducido, como 12 años con tipos fijos, el escenario puede modificarse significativamente.
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La subrogación: Como pasar nuestra hipoteca de una entidad a otra

La posibilidad de transferir nuestra hipoteca a otra entidad financiera es una opción a tener cuenta, ocurre por el posible encarecimiento del préstamo hipotecario que nos hayan concedido y poder así, aliviar un poco la carga mensual. Para saber si estamos interesados en cambiar de hipoteca, primero necesitamos saber una serie de detalles acerca de nuestra hipoteca actual:

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– Capital pendiente para amortizar.
– Tipo de interés que nos aplican. Si es de tipo variable, el índice de referencia y el diferencial (por ejemplo EURIBOR + 0,60%).
– El número de letras que nos falta pagar.
– La comisión de la subrogación que tendremos que pagar para poder pasarnos a otra entidad.

También debemos tener en cuenta las condiciones que se hemos pactado con la antigua (y las que se vayamos a pactar con la nueva. La domiciliación de la nómina, las tarjetas de crédito, los seguros de vida, etc. La mayoría de estas obligaciones conllevan un costo que también convendría analizar, tanto en la vieja entidad como en la nueva. La subrogación es el proceso que consiste en transferir nuestra hipoteca del banco actual a otro para obtener mejores condiciones económicas y más favorables. Antes de que llevemos a cabo este trámite, es necesario que hagamos un estudio detallado de todas las ofertas que las entidades crediticias van lanzado al mercado, para ver si compensa esta operación con nuestras necesidades.

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CaixaBank emite 1.000 millones en cédulas hipotecarias

CaixaBank (La Caixa) ha informado que ha emitido 1.000 millones de euros en cédulas hipotecarias a 5 años a un interés de 42 puntos básicos menos que el Tesoro español en el mismo en el mismo plazo.

La emisión ha sido bien aceptada ya que según informan la demanda ha superado en 2,7 la oferta lo que ha hecho que haya llegado hasta los 2.700 millones de euros en emisión.

El interés se ha fijado a 210 puntos básicos sobre el “midswap”, un índice usado para este tipo de transacciones que hace de referencia, pero en un primer momento era de 220 puntos básicos pero por la aceptación de la emisión se ha desinflado, echo que ha ayudado aún más a la diferencia de 42 puntos básicos menos que el interés del Tesoro español.

La gran aceptación de esta colocación ha sido también gracias a la presencia de inversores internacionales con un total de 79% de presencia internacional destacando, Alemania, Francia y Reino Unido, así como la participación de inversores y gestoras de fondos de inversión y de pensiones, bancos centrales, compañías de seguros y bancos privados.

Esta operación ayudara a la entidad a reforzar su liquidez, por tanto la credibilidad y fortaleza que esto conlleva delante de auditorias e inversores.

 

Cómo se calcula el importe del seguro de vida ligado a la hipoteca

Cuando pedimos una hipoteca, y aunque no es obligatorio, el banco nos insta a firmar con ellos un seguro de vida. De esta manera, si el titular de la hipoteca fallece, el seguro paga (siempre que el fallecimiento no sea por suicidio) y el banco cobra su hipoteca.

El precio del seguro de vida es muy variable, ya que depende de varios factores, los cuales os vamos a explicar a continuación para que entendáis qué es lo que hace que la prima anual se abarate o se encarezca.

Todos los seguros calculan sus cuotas en torno al riesgo que el asegurado, o el bien objeto del seguro, supone para ellos. De esta forma, lo primero que se usa para calcular el seguro de vida ligado a la hipoteca es el importe que contratamos por fallecimiento.

Si acordamos con el seguro que se indemnice a nuestros familiares con 100.000€ en caso de que fallezcamos, el seguro será más económico que si acordamos que esta indemnización sea de 200.000€.

Normalmente, la cuantía que se pacta es lo que nos queda por pagar de hipoteca, para de esta forma abaratar el recibo. Como consejo, te diría que pactases la firma más alta que pudieses permitirte, para que el seguro pague la hipoteca y además quede un dinero para tu familia.

El segundo parámetro que la aseguradora tiene en cuenta es la edad. Si volvemos al riesgo, una persona de 30 años tiene menos riesgo de morir que una de 55. De esta manera, conforme vamos envejeciendo la prima del seguro de vida se incrementa, de manera que cuando nos acercamos a los 60 años notaremos un incremento notable al hacer el pago anual.

Como ves, el seguro de vida que se vincula a la hipoteca se calcula al combinar el importe asegurado y la edad. Como consejo final, a la hora de pedir una hipoteca deberías tener en cuenta el importe de este seguro, sobre todo si vas a terminar de pagar a una edad avanza.
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¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?

A la hora de contratar una hipoteca una de las preguntas más habituales que nos hacemos es si el préstamo hipotecario que hemos solicitado es el mejor o no, si es una buena hipoteca para nosotros. Esta pregunta puede que sólo tenga una respuesta; depende. Y es que depende de cada cliente y de cada banco. Normalmente nos conformamos con la primera oferta que recibimos y a veces no es esto lo que nos conviene, porque para tener claro lo que nos conviene hay que tener en cuenta una serie de factores, como por ejemplo cuáles son nuestras posibilidades de ahorro, ahora y dentro de unos 10 o 20 años. Si no elegimos la mejor hipoteca para nosotros podemos sentirnos más adelante atados y presos con la hipoteca que hayamos negociado y firmado.

mejor hipoteca

Para empezar a analizar cómo conseguir la mejor hipoteca, cabe decir que las características tanto personales como económicas del cliente determinarán qué hipoteca es la que está a su alcance. De nada le vale a un cliente que le ofrezcan una hipoteca sin vinculación excesiva si el Euribor es de +1,59 y no tiene el dinero ahorrado suficiente para que el importe solicitado no supere el 80% de tasación. Una cosa es que el banco te ofrezca la mejor hipoteca del mercado y otra muy distinta es que ésta esté a tu alcance. Además del suficiente dinero ahorrado, si queremos optar por una hipoteca asequible debemos saber que las entidades financieras tienen en cuenta muchos factores, entre ellos:

– La edad del solicitante, ya que con esto se limitara el plazo máximo del préstamo.
– El tipo de contrato laboral del solicitante. Se tendrá en cuenta también la ocupación, antigüedad, el sector en el que opera la empresa y la situación de solvencia de la misma.
– El endeudamiento previo del solicitante, el cual podrá afectar a la solicitud del préstamo hipotecario. Si el solicitante tiene uno o varios préstamos personales o una cantidad de dinero importante disponible en tarjetas de crédito le será mucho más difícil obtener la financiación hipotecaria, salgo que cancele previamente las deudas.
– La posibilidad de un aval o de segundas garantías, como la hipoteca de otro inmueble, además del inmueble al que se intenta acceder. Continúa leyendo ¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?