Cómo se calcula el seguro de hogar vinculado a la hipoteca

La ley hipotecaria exige que al firmar un préstamo de este tipo con el banco se firme al menos un
seguro de incendio. De esta forma, tanto el banco como el asegurado quedan cubiertos ante un
siniestro de este tipo, que dejaría a la entidad financiera con un activo con un valor muy bajo, y al
hipotecado con una propiedad que ha bajado su valor pero que tiene que seguir pagando.

El banco no va a conformarse con un seguro de incendio, y aprovechará su posición de fuerza
para endosarnos un seguro de hogar completo, de manera que vamos a ver cómo se calcula el
importe de este seguro, que es la combinación de algunas variables.

Cuando contratamos un seguro de hogar para la hipoteca, tenemos que distinguir entre el continente
y el contenido. Estos dos conceptos son los más importantes para fijar el precio del seguro, por lo
que vamos a explicar en qué consistes.

El continente, dicho de manera sencilla, es tu casa tal y como te la entregaron al comprarla, es
decir, vacía. Normalmente se asegura una cantidad suficiente para reconstruir la vivienda en caso de
un incendio.

Para conocer este valor, lo mejor es preguntar a las empresas constructoras de la zona, y así saber

a qué precio se está construyendo el metro. Si sabes lo que costó hacer tu casa también puedes usar
ese valor como referencia. Cuidado aquí, ya que el banco puede intentar obligarte a que asegures el
continente por el mismo valor de la tasación. Si es así niégate.

El contenido es lo que tienes dentro de la casa, es decir, muebles, electrodomésticos, ropa,
electrónica, etc. Has un cálculo de lo que te costaría comprar todo lo que tienes de nuevo y ya
sabrás que cifra asegurar en cuanto al contenido. Eso sí, no te vayas por lo alto o la prima se
encarecerá mucho.

Las mejores hipotecas del mercado

Cuando vamos a elegir las mejores hipotecas del mercado son muchos los aspectos que debemos tener en cuenta, pues no sólo el tipo de interés encarece la operación, sino también otros factores que el cliente no suele caer en la cuenta, como son las comisiones, los seguros obligatorios y los productos asociados. Hace no mucho se publicó el dato de que son ya casi tres años en los que ha bajado considerablemente la cifra de inmuebles hipotecados mensualmente, por lo que es un buen momento para analizar cuáles son las mejores ofertas de préstamos hipotecarios que hay en el mercado actualmente.

hipotecas del mercado

Debido a la situación económica y laboral que sufrimos en estos últimos años la venta de pisos cada vez es menor, pero cabe señalar que el hecho de que las hipotecas hayan incrementado en sus diferenciales y en los tipos de interés también ha influido bastante. Otro de los aspectos que debemos señalar es la subida en las comisiones, así como el grado de vinculación que se necesita para la concesión de una hipoteca. Es por esto, que para evaluar una hipoteca y considerarla de las mejores del mercado, hay que analizar todas sus características en su conjunto. Desde este punto de vista hemos analizado cómo está el mercado hipotecario y nos encontramos algunas con bastante igualdad en sus condiciones, sin embargo, también se pueden distinguir algunas hipotecas que destacan sobre el resto.
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Consejos para negociar nuestra hipoteca

Puede que llegue pronto el momento en el que debamos negociar el valor de nuestra hipoteca con el Banco. El primer paso aconsejable sería que nos informemos de las distintas ofertas de préstamos hipotecarios que existen en el mercado. Los Bancos y las Cajas presentan una amplia oferta de préstamos hipotecarios que abarca un enorme número de variables que nos podrían interesar. Una visita rápida por internet os podrá dar pistas importantes para poder negociar nuestra hipoteca.

negociar la hipoteca

Tenemos que saber que los productos que ofrecen las entidades financieras suelen ser difícilmente comparables (plazos, combinaciones diversas de importes, TAE y comisiones, entre otros). Pensamos en las variables que nos interesan, y en función de ello negociemos con una entidad, teniendo las ofertas de otras entidades que se ajunten lo más posible a sus pretensiones o necesidades. Para casi el 90% de la población es una de las operaciones financieras más importante que realizaremos en nuestra vida. Tomémonos nuestro tiempo y cuando analicemos varias ofertas no olvidemos solicitar una simulación que contemple el cuadro de amortización completo del préstamo que estamos demandando.

En muchas ocasiones, no se le concede una importancia real a esta variable. Sin embargo, una vez que hayan pasados los primeros años quizás podríamos sentirnos prisioneros de nuestro préstamo. Esto puede ocurrir en muchas circunstancias. Por ejemplo si nuestra capacidad de ahorro aumento, si los tipos de interés del mercado bajan sustancialmente, si las ofertas de otras entidades son más atractivas, etc. Debemos considerar que en un plazo de 20 ó 30 años las condiciones de mercado o personales pueden variar de manera amplia. Incluso siendo en un plazo reducido, como 12 años con tipos fijos, el escenario puede modificarse significativamente.
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La subrogación: Como pasar nuestra hipoteca de una entidad a otra

La posibilidad de transferir nuestra hipoteca a otra entidad financiera es una opción a tener cuenta, ocurre por el posible encarecimiento del préstamo hipotecario que nos hayan concedido y poder así, aliviar un poco la carga mensual. Para saber si estamos interesados en cambiar de hipoteca, primero necesitamos saber una serie de detalles acerca de nuestra hipoteca actual:

la subrogacion

– Capital pendiente para amortizar.
– Tipo de interés que nos aplican. Si es de tipo variable, el índice de referencia y el diferencial (por ejemplo EURIBOR + 0,60%).
– El número de letras que nos falta pagar.
– La comisión de la subrogación que tendremos que pagar para poder pasarnos a otra entidad.

También debemos tener en cuenta las condiciones que se hemos pactado con la antigua (y las que se vayamos a pactar con la nueva. La domiciliación de la nómina, las tarjetas de crédito, los seguros de vida, etc. La mayoría de estas obligaciones conllevan un costo que también convendría analizar, tanto en la vieja entidad como en la nueva. La subrogación es el proceso que consiste en transferir nuestra hipoteca del banco actual a otro para obtener mejores condiciones económicas y más favorables. Antes de que llevemos a cabo este trámite, es necesario que hagamos un estudio detallado de todas las ofertas que las entidades crediticias van lanzado al mercado, para ver si compensa esta operación con nuestras necesidades.

Continúa leyendo La subrogación: Como pasar nuestra hipoteca de una entidad a otra

CaixaBank emite 1.000 millones en cédulas hipotecarias

CaixaBank (La Caixa) ha informado que ha emitido 1.000 millones de euros en cédulas hipotecarias a 5 años a un interés de 42 puntos básicos menos que el Tesoro español en el mismo en el mismo plazo.

La emisión ha sido bien aceptada ya que según informan la demanda ha superado en 2,7 la oferta lo que ha hecho que haya llegado hasta los 2.700 millones de euros en emisión.

El interés se ha fijado a 210 puntos básicos sobre el “midswap”, un índice usado para este tipo de transacciones que hace de referencia, pero en un primer momento era de 220 puntos básicos pero por la aceptación de la emisión se ha desinflado, echo que ha ayudado aún más a la diferencia de 42 puntos básicos menos que el interés del Tesoro español.

La gran aceptación de esta colocación ha sido también gracias a la presencia de inversores internacionales con un total de 79% de presencia internacional destacando, Alemania, Francia y Reino Unido, así como la participación de inversores y gestoras de fondos de inversión y de pensiones, bancos centrales, compañías de seguros y bancos privados.

Esta operación ayudara a la entidad a reforzar su liquidez, por tanto la credibilidad y fortaleza que esto conlleva delante de auditorias e inversores.

 

Cómo se calcula el importe del seguro de vida ligado a la hipoteca

Cuando pedimos una hipoteca, y aunque no es obligatorio, el banco nos insta a firmar con ellos un seguro de vida. De esta manera, si el titular de la hipoteca fallece, el seguro paga (siempre que el fallecimiento no sea por suicidio) y el banco cobra su hipoteca.

El precio del seguro de vida es muy variable, ya que depende de varios factores, los cuales os vamos a explicar a continuación para que entendáis qué es lo que hace que la prima anual se abarate o se encarezca.

Todos los seguros calculan sus cuotas en torno al riesgo que el asegurado, o el bien objeto del seguro, supone para ellos. De esta forma, lo primero que se usa para calcular el seguro de vida ligado a la hipoteca es el importe que contratamos por fallecimiento.

Si acordamos con el seguro que se indemnice a nuestros familiares con 100.000€ en caso de que fallezcamos, el seguro será más económico que si acordamos que esta indemnización sea de 200.000€.

Normalmente, la cuantía que se pacta es lo que nos queda por pagar de hipoteca, para de esta forma abaratar el recibo. Como consejo, te diría que pactases la firma más alta que pudieses permitirte, para que el seguro pague la hipoteca y además quede un dinero para tu familia.

El segundo parámetro que la aseguradora tiene en cuenta es la edad. Si volvemos al riesgo, una persona de 30 años tiene menos riesgo de morir que una de 55. De esta manera, conforme vamos envejeciendo la prima del seguro de vida se incrementa, de manera que cuando nos acercamos a los 60 años notaremos un incremento notable al hacer el pago anual.

Como ves, el seguro de vida que se vincula a la hipoteca se calcula al combinar el importe asegurado y la edad. Como consejo final, a la hora de pedir una hipoteca deberías tener en cuenta el importe de este seguro, sobre todo si vas a terminar de pagar a una edad avanza.
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¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?

A la hora de contratar una hipoteca una de las preguntas más habituales que nos hacemos es si el préstamo hipotecario que hemos solicitado es el mejor o no, si es una buena hipoteca para nosotros. Esta pregunta puede que sólo tenga una respuesta; depende. Y es que depende de cada cliente y de cada banco. Normalmente nos conformamos con la primera oferta que recibimos y a veces no es esto lo que nos conviene, porque para tener claro lo que nos conviene hay que tener en cuenta una serie de factores, como por ejemplo cuáles son nuestras posibilidades de ahorro, ahora y dentro de unos 10 o 20 años. Si no elegimos la mejor hipoteca para nosotros podemos sentirnos más adelante atados y presos con la hipoteca que hayamos negociado y firmado.

mejor hipoteca

Para empezar a analizar cómo conseguir la mejor hipoteca, cabe decir que las características tanto personales como económicas del cliente determinarán qué hipoteca es la que está a su alcance. De nada le vale a un cliente que le ofrezcan una hipoteca sin vinculación excesiva si el Euribor es de +1,59 y no tiene el dinero ahorrado suficiente para que el importe solicitado no supere el 80% de tasación. Una cosa es que el banco te ofrezca la mejor hipoteca del mercado y otra muy distinta es que ésta esté a tu alcance. Además del suficiente dinero ahorrado, si queremos optar por una hipoteca asequible debemos saber que las entidades financieras tienen en cuenta muchos factores, entre ellos:

– La edad del solicitante, ya que con esto se limitara el plazo máximo del préstamo.
– El tipo de contrato laboral del solicitante. Se tendrá en cuenta también la ocupación, antigüedad, el sector en el que opera la empresa y la situación de solvencia de la misma.
– El endeudamiento previo del solicitante, el cual podrá afectar a la solicitud del préstamo hipotecario. Si el solicitante tiene uno o varios préstamos personales o una cantidad de dinero importante disponible en tarjetas de crédito le será mucho más difícil obtener la financiación hipotecaria, salgo que cancele previamente las deudas.
– La posibilidad de un aval o de segundas garantías, como la hipoteca de otro inmueble, además del inmueble al que se intenta acceder. Continúa leyendo ¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?

Desciende en un 32,7% la firma de viviendas

Según los datos publicados hoy por el INE, (Instituto Nacional de Estadística) la firma de hipotecas sobre viviendas ha descendido un 32,7% el 2012 hasta las 274.715 hipotecas firmadas.

El importe medio de dichas hipotecas firmadas ha sido de tan solo 103.192 euros y cae un 7,8% respecto al año anterior.

Si sumamos todos los importes de las entidades financieras para el uso de hipotecas éste es de 28.348 millones de euros, dato que cae un 38% respecto al 2011

Todos estos datos ponen en relevancia la des aceleración económica que está viendo España, dónde los pasados años el mundo de la construcción aportaba ganancias sustanciales a las arcas públicas.
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